Wat houdt een hypotheek in?

Een hypotheek is in de eerste plaats 'het eerste recht van verkoop'; een zakelijke zekerheid of voorrecht dat op een goed of zaak, meestal een onroerend goed of een schip rust.

Dit eigendom wordt in onderpand gegeven of genomen voor een schuld, veelal de geldlening om het onderpand te kopen. Bij een notaris wordt dit zakelijk recht beschreven in een hypotheekakte.
Daarnaast wordt deze lening zelf in het gewone spraakgebruik vaak ook hypotheek genoemd.

Andere benamingen voor een hypotheek zijn ook wel: officieel hypothecaire lening, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid geheten en meestal verstrekt door een bank.
De geldgever wordt aangeduid als hypotheeknemer (hij verkrijgt het eerste recht van verkoop) of hypotheekhouder. De geldnemer heet hypotheekgever.

Een hypotheek bestaat uit 3 onderdelen:
•    Geldlening
•    Aflossing of Vermogensopbouw
•    Verzekeringsdekkingen.

Een geldlening
De rente wordt betaald over het geleende bedrag. De hoogte van de rente hangt onder andere af van de economische situatie in het land, de hoogte van de lening, de duur van de rentevaste periode en de hypotheekvorm.

Aflossing of vermogensopbouw
Het bedrag dat u leent moet u ook weer terugbetalen aan de geldverstrekker. Aflossen kan tijdens of aan het eind van de looptijd. In het laatste geval bouwt u een vermogen op waarmee u de lening in een keer aflost. U kunt vermogen opbouwen door te sparen met een gegarandeerd rendement of door middel van beleggen.

Verzekeringsdekkingen
U kunt allerlei risico’s beperken door een verzekering af te sluiten. U kunt verzekeringen afsluiten die uitkeren bij overlijden, arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid.

Risico’s bij een hypotheek
•    Fluctuatie: Er bestaat altijd een fluctuatie wat betreft de waarde van huizen op de markt. Als men op een bepaald moment genoodzaakt wordt tot verkoop, dan zal de bank alleen meewerken aan het opheffen van de hypotheek als het verschil tussen de hypotheekschuld en de verkoopopbrengst wordt aangevuld.
•    Hefboomwerking: Bij een afsluiting van een hypotheek wordt een object aangeschaft waarvan de waarde zowel kan stijgen als dalen. Dit wordt gefinancierd met een lening waar de waarde van gelijk blijft. Bij een volledig fiscaal aftrekbare hypotheek tegen het hoogste belastingtarief , dan zal het verschil meestal positief uitvallen. De huizenprijzen stijgen echter normaal gesproken evenveel of iets meer dan de inflatie wat meer is dan de netto rente.
•    Inkomen: Een wijziging in het inkomen waar de rente en aflossing van moeten worden betaald. Dit risico kan vaak gedeeltelijk verzekerd worden zoals bij een overlijdensrisicoverzekering.
•    Fiscaal gebied: De fiscale regelingen wat betreft de betaalde rente en de opgebouwde spaar- en beleggingsdepots beïnvloeden de netto maandelijkse lasten van een hypothecaire lening. De aantrekkelijkheid van elke financiële constructie is afhankelijk van de fiscale wetgeving. Er bestaat hierbij geen zekerheid of er in overgangsregelingen worden voorzien.