GratisAdvies.nl

Het doel van de ao verzekeringen is het waarborgen van de continuïteit van de onderneming door het wegvallen van het inkomen van de ondernemer op te vangen. De ao verzekering is een schade verzekering Dit heeft tot gevolg dat de verzekerde er als gevolg van een schade uitke ring niet op vooruit mag gaan.

Doelgroep van de ao verzekeringen
De ao verzekering is bedoeld voor zelfstandige ondernemers. Als zelfstandig ondernemers worden aangemerkt:
•    Zelfstandigen;
•    Directeur-grootaandeelhouders(DGA);
•    Vrije beroepsbeoefenaren
•    Freelancer
•    Zelfstandige Zonder Personeel (ZZP’er).

Het belang van ao verzekeringen
De overheid voorziet geen regeling voor zelfstandigen, de ZZP’er en de DGA in geval van arbeidsongeschiktheid.
Zonder een ao verzekering heeft u volgens de wet recht op een bijstandsuitke ring in geval van arbeidsongeschiktheid.
Voordat u werkelijk in aanmerking komt voor een bijstandsuitke ring bij ao verzekering, gelden wel de volgende voorwaarden:
1.    Uw eigen vermogen/bezittingen (bijvoorbeeld uw huis) moet eerst volledig gebruikt zijn voordat u recht heeft op een bijstandsuitkering;
2.    Als uw partner een inkomen heeft dan wordt u gekort op uw bijstandsuitkering;
3.    Heeft uw partner genoeg inkomen dan heeft u geen recht op een bijstandsuitkering;
4.    Bent u alleenstaand, dan heeft u recht op maximaal 70% van het minimumloon.

Eigen risico bij ao verzekeringen
Bij een ao verzekering dient de verzekeraar doorgaans een eigen risicotermijn verplicht te stellen. Gedurende deze termijn wordt geen uitke ring verstrekt. De eigen risicotermijn bedraagt doorgaans minstens een maand. Tegen korting op de premie van de ao verzekeringen kan een langere termijn overeengekomen worden. Voor bepaalde risicovolle beroepen kan een langere termijn verplicht worden gesteld.

De premie
De premie wordt uitgedrukt in een promillage.
Het premiepromillage van de ao verzekeringen is afhankelijk van:
•    Invalideringsskans: hoe groot is de kans dat de verzekerde arbeidsongeschikt raakt. Deze kans neemt toe bij risicovolle beroepen en naarmate de verzekerde ouder wordt.
•    Revalideringskans: hoe groot is de kans dat de arbeidsongeschikte verzekerde weer hersteld of hoe groot is de kans dat er langdurig uitgekeerd moet worden. Deze kans neemt af naarmate de verzekerde ouder wordt. In de laatste jaren van de verzekering neemt de kans sterk af. Bij een 62-jarige hoeft tenslotte in het slechtste geval drie jaar uitgekeerd te worden.
•    Sterftekans: de kans dat de verzekerde voortijdig komt te overlijden. Bij voortijdig overlijden hoeft uiteraard niet langer te worden uitgekeerd.
•    Interest: vaak zal de premie in de beginjaren te hoog zijn (zie ook verderop). Over deze ‘vooruitontvangen’ premies ontvangt de verzekeraar rente.

Eindleeftijd voor een ao verzekering
De ao verzekering eindigt wanneer de verzekerde de vooraf overeengekomen eindleeftijd. De eindleeftijd is uiterlijk 65 jaar. Voor risicovollere beroepen zal de verzekeraar vaak een lagere eindleeftijd als maximum hanteren.