Wat zijn consumptieve kredieten?
Artikelen die vaak met consumptief krediet worden gefinancierd zijn auto's, wit- en bruingoed, maar ook kleding. De tegenhanger voor consumptieve kredieten zijn de hypothecaire kredieten, die worden gebruikt voor de aanschaf van duurzame zaken zoals onroerend goed.
De persoonlijke lening, een vorm van consumptieve kredieten
Een persoonlijke lening is een bankterm voor consumptieve kredieten waarbij de leensom (het geleende bedrag) in een keer wordt uitbetaald en daarna in een vaststaand aantal termijnen wordt terugbetaald. Elke termijn bevat een aflossingscomponent en rente over de restschuld.
De looptijd en de rente worden in de leenovereenkomst vastgelegd en kunnen gedurende de looptijd niet worden gewijzigd. Bovendien is het, anders dan bij doorlopend krediet, niet toegestaan om afgelost saldo weer op te nemen. Het verloop van de lening staat dan ook geheel vast.
De rentevergoeding die voor een persoonlijke lening in rekening wordt gebracht is hoger dan die bij een hypotheek (wegens het ontbreken van zekerheid) en lager dan bij een doorlopend krediet wegens het ontbreken van renterisico.
Bij iedere aanvraag voor consumptieve kredieten in Nederland kan door de kredietverstrekker bij het BKR worden getoetst wat de leenhistorie van de aanvrager is. Deze zogenaamde BKR-toetsing is een belangrijke factor in het acceptatieproces. De rente over consumptieve kredieten is niet aftrekbaar in de aangifte inkomstenbelasting.
Andere vorm van consumptieve kredieten: doorlopend krediet
Doorlopend krediet is een andere bankterm voor consumptieve kredieten waarbij de leensom gedurende de looptijd telkens weer geheel of gedeeltelijk kan worden opgenomen. Over het openstaande saldo van het krediet wordt rente in rekening gebracht.
De theoretische looptijd en rente worden in de leenovereenkomst vastgelegd, maar zijn gedurende de looptijd aan wijziging onderhevig. Het verloop van de lening staat dan ook niet vast. De rentevergoeding die voor een doorlopend krediet in rekening wordt gebracht is meestal hoger dan die bij een hypotheek (wegens het ontbreken van pandrecht) en een persoonlijke lening (wegens het renterisico).
De aflossing vindt meestal plaats door een maandtermijn te berekenen als percentage van de kredietlimiet (vaak 2%), of van het openstaande saldo. Kenmerkend voor een doorlopend krediet is dat de lener tijdens de looptijd zonder boete extra mag aflossen, waardoor de looptijd wordt verkort.
Omdat het vaak voorkomt dat leners weer opnemen uit hun doorlopend krediet (waardoor de looptijd wordt verlengd), wordt deze consumptieve kredietvorm soms ook wel schertsend een doodlopend krediet genoemd.
Bij iedere aanvraag voor consumptief krediet in Nederland kan door de kredietverstrekker bij het BKR worden getoetst wat de leenhistorie van de aanvrager is. Deze zogenaamde BKR-toetsing is een belangrijke factor in het acceptatieproces.
Print